文／林立人
相信很多人在六十年代讀國小時，老師會教育我們儲蓄的重要性！那時候，學校會跟郵局約定每星期的特定時間，派專人到校幫忙小學生做存錢、提錢的手續，還會發放一本小小綠色存摺給你。那時心性純真，看到簿子裡一塊錢、兩塊錢的累積，小小心靈充滿了滿足。就會想把媽媽給我的幾個銅板，能夠省下一兩塊，存入我的小小存摺中。
一般人最常聽到的一句話是「你不理財，財不理你」，這句話的前提是你要有「量入為出」的精神及儲蓄的觀念，這也是每個家庭父母親必須教育自己小孩對於金錢有正確的價值觀。但是，有些人會說：「錢存在銀行，利息會趕不上通貨膨脹，或吃掉你本身所持有的金錢價值。」但是，話說回來，如果沒有儲蓄，身無分文，就無財可理，不是嗎﹖
現階段灌輸給青少年的一些理財觀念，筆者建議三個基本觀念與原則，即使不懂任何高深的理財工具，也能夠傳遞給青少年。這些基本觀念包括：
一、正確的認識金錢。
二、記帳及儲蓄。
三、有計畫的安排金錢與檢討。
正確的認識金錢
家庭教育傳輸對錢的正確認識，父母親應該要從生活中尋找機會和小孩談論金錢的問題，而且態度應該開明中立，並且說明金錢只是一種交換的工具，用來保存我們勞動生產後的報酬。跟孩子說明，請孩子切記，只要不是欺騙或不法手段所得到的，積極賺錢並不是壞事。並且時時關心孩子與家人的互動，有助於青少年期間建立正確的想法與金錢觀念。
青少年成長過程中，平時在家與家人聊天的話題最主要為青少年自身相關的課業、未來、理財與消費等議題。父母可藉由此方式，幫助青少年建立對未來金錢使用有更正面的想法與規劃。父母親更是青少年最主要的理財資訊及觀念的來源，因此，欲讓青少年能及早對金錢有更佳的使用，父母扮演著關鍵的角色，理財觀念必須由小時候開始灌輸。
記帳及儲蓄
即將踏入社會的年輕人必須要有一個很重要的概念—「記帳」，一般來說，邊工作邊花費，有時會覺得錢不夠用，花錢如流水、沒有自制，不知錢花到何處，唯一的做法就是記帳；記帳的目的在於讓自己瞭解金錢的流向，真的有收支不平衡的情況發生時，才會知道該從何處改進自己的財務狀況。養成記帳習慣後，抓出生活必須開銷；看到想要的商品時，則透過設定理財目標、詳列預算與執行方式，一步一步實現自我的夢想。所以說：「管理好自己的財務，是邁向財務自由的第一步。」
換個角度而言：要讓還沒有賺錢能力的青少年朋友，養成理財的觀念，就是先從存錢開始，每月拿到零用錢的時候，養成記帳的習慣，將來才不會因為扭曲的金錢觀，產生偏差的行為。
不管是自己或者跟同學們一起做功課、逛街、看電影，這些平日的花費都仰賴父母給的零用錢，開銷之餘，每個月多多少少存一點錢，積少成多，一年下來，也會有不少積蓄。不論金額大小都養成記帳的習慣，理財的正確觀念就會慢慢養成了。所以，讓青少年檢視自己的消費習慣，建立正確的理財觀念以及預防債務，是一件重要及嚴肅的課題。
如何計帳省錢呢？其實很簡單，將自己當做是一家公司來經營，公司的營運與金錢的進出，一定都要有詳細的記錄。所以，每日記帳，持之以恆，把它培養成一種習慣。每日的花費（比如：車費、餐飲、零食、文具……），都可以記錄下來，每週或每月定期翻看帳本，就可以瞭解自己在哪方面的開支比較多，有哪些開支是必要的，而哪些開支是完全不必要的。這樣，以後花錢的時候，就可以完全避免不必要的花費。
有計畫的安排金錢與檢討
當父母親了解自己的孩子已經能夠控制自己的儲蓄來購買東西時，可以更進一步教導孩子有計畫的安排金錢，陪他一起計畫一年的預算，然後將三個月或一年的零用錢一次給他，讓他按照預先和你一起編定的計畫來花費，父母親在這個編訂過程中必須仔細和子女討論預算的比例原則，不能讓子女編出一個百分之五十的錢都花在零食或買玩具的預算。在這期間，可以搭配要求子女一定要記帳與定期回報。
孩子慢慢長大，隨著社會物質及同學互動的影響，自身對於物質的需求及面向有所不同。每隔一段時間，讓孩子檢視購買的物品，思考當初買下的原因是否仍在，讓他理解「需要」與「想要」的差別。
例如孩子因追求流行時髦而買的衣服或籃球鞋，發現不適合後，可與他討論，同樣的金錢還可買哪些必需品，而非嘮叨或取笑。孩子覺得錢花得太凶時，父母可以「同理」孩子沒錢的痛苦，但千萬別幫他「解決」，要讓孩子有機會承擔錯誤購買行為的後果。
還有，所謂的「開源節流」，除了「節流」，父母親可以教育孩子，如果時間、體力允許，年滿十六歲的青少年不妨於暑假做一些能力所及的工作，為自己「開源」。這樣既可以減輕父母的負擔，孩子還可以學會獨立，明白金錢的意義，也更加明白理財的重要性。
若以上三點確實做到了，相信對青少年建立正確的理財觀念有一定程度的幫助。
再者，可以介紹進階的理財商品（例如保險及定存）。任何一位初入社會的新鮮人，必須對於自身的安全要提高警覺，許多人往往因為一場意外而花費高額的金錢，導致儲蓄花盡。所以，可以在「人身保障」這部分加強，而青少年年紀較輕，保費相對就比較便宜，可選擇「終身還本險」，或是兼具保障型的「投資型商品」，一方面享有人身保障，一方面可累積一筆創業基金。
建議青少年應儘早建立風險管理觀念，除了投保「意外險」外，投保「責任險」可做為父母及青少年的護身符，保障的範圍要包括因個人過失、交通事故而導致自己與他人的傷殘及財物損失……等。
對於日益普及、容易申請的信用卡消費模式，消費專家也提出「四不原則」，避免卡債上身！一、每月刷卡金額不超過月薪的三分之一；二、沒有還款計畫時，不刷卡；三、卡片不超過三張，每張額度不超過月薪的二倍；最後是「不逾期繳款，避免用到循環利息」。
